Qu’est-ce que l’assurance habitation?

Il s’agit d’une couverture d’assurance qui protège votre maison et vos biens en cas de sinistre. Elle inclut également une protection en responsabilité civile couvrant les réclamations liées à des dommages qui seraient involontairement causés à un tiers.

L’assurance habitation est-elle obligatoire?

Au Québec, la loi n’oblige pas les propriétaires à souscrire une assurance habitation et responsabilité civile. Une telle protection est néanmoins fortement suggérée afin d’éviter les mauvaises surprises en cas de sinistre. D’ailleurs, il y a fort à parier que votre institution financière exige une preuve d’assurance avant de vous prêter l’argent nécessaire à l’achat de votre maison.

Que couvre une assurance habitation?

La couverture de votre contrat d’assurance dépendra de vos besoins en matière de protection et de la valeur des biens que vous désirez assurer.

Formule de base ou « tous risques »

Lorsque vous êtes propriétaire, deux types de protection s’offrent à vous.

• La formule de base ou « risques spécifiés » vous protégera seulement contre les risques inscrits au contrat. Généralement, les contrats d’assurance couvrent les dommages causés par le vandalisme, le vol, le feu, le vent, la grêle, la foudre, les explosions et certains dégâts d’eau.
• La formule « tous risques », quant à elle, vous offrira une protection contre tous les risques, à l’exception de ceux spécifiés au contrat. Il s’agit d’une couverture plus large, donc plus dispendieuse.

Attention aux exclusions et aux limitations !

Avant de souscrire une assurance habitation, prenez le temps de vous informer des exclusions et des limitations prévues au contrat. En effet, il se pourrait que votre contrat ne couvre pas certaines réclamations comme les dégâts causés par le bris d’une piscine ou d’un spa, les refoulements d’égouts et les infiltrations d’eau. Certains biens pourraient aussi faire l’objet d’une limitation en ce qui concerne le montant admissible lors d’une réclamation après sinistre. La plupart des contrats d’assurance habitation limitent, par exemple, le remboursement de la valeur des bijoux, des vins et spiritueux, et des objets d’art en cas de vol.

Il est possible d’élargir la couverture de votre assurance habitation en demandant à votre courtier d’ajouter d’une protection supplémentaire, ou avenant. Pensez-y si vous possédez des objets de collection, si vous êtes le propriétaire d’animaux ou si vous avez un bureau à la maison.

Le cas particulier des copropriétaires

Vous emménagerez prochainement dans votre nouveau condo ? Dans ce cas, vous serez couvert par deux types d’assurance habitation. Le contrat souscrit par le syndicat de la copropriété couvrira les dommages aux bâtiments, aux aménagements originaux de votre domicile, de même que la responsabilité civile du syndicat. Vous devrez cependant détenir une assurance pour propriétaire occupant qui protégera vos biens et les améliorations que vous aurez apportées à votre unité, en plus d’assurer la responsabilité civile de votre famille.

Combien coûte une assurance habitation ?

Le montant que vous aurez à débourser pour assurer vos biens et votre propriété dépendra de plusieurs facteurs. En voici quelques-uns :

• l’année de construction de votre maison ;
• la proximité du domicile à une borne-fontaine ;
• le nombre d’unités dans l’immeuble, si vous habitez une copropriété ;
• le système de chauffage installé ;
• le montant de la franchise que vous êtes prêt à débourser en cas de sinistre ;
• les avenants ajoutés au contrat.

Dans tous les cas, assurez-vous d’opter pour les protections nécessaires. Alors qu’être sous-assuré pourrait vous coûter cher en cas de sinistre, être « surassuré » fera inutilement grimper vos primes.

Comment choisir la bonne assurance lors de l’achat d’une première maison ?

1. Faites l’inventaire de vos biens. Préparez une liste des articles qui se retrouvent dans chaque pièce et leur valeur si vous deviez les remplacer. Pensez aussi à annexer à cette liste des photos de vos biens et les preuves d’achat, si possible.
2. Évaluez le coût de reconstruction de votre propriété. Pour ce faire, faites appel à un évaluateur professionnel ou à votre courtier. Évitez de vous baser sur l’évaluation municipale ou sur la valeur marchande de votre maison, car ces montants pourraient s’avérer insuffisants si vous deviez la faire reconstruire.
3. Déterminez la couverture dont vous avez besoin (de base ou tous risques) et identifiez les protections supplémentaires (avenants) nécessaires pour bien vous protéger en cas de sinistre.

Une fois que vous aurez toutes ces informations en main, contactez votre courtier en assurance habitation pour une soumission ! Il se fera un plaisir de répondre à vos questions et de vous conseiller sur le type de couverture et les avenants qui vous conviendront le mieux, selon votre situation.

Pour déterminer la tarification de l’assurance habitation, nous analysons l’ensemble de vos besoins et votre style de vie, puis nous établissons le montant de la prime en fonction de votre propriété, de son contenu et de vos antécédents personnels. Nous prenons en compte de nombreuses variables qui vous distinguent de tous les autres propriétaires.

Comment pouvez-vous réduire votre prime d’assurance habitation?

La prime que vous payez dépend de nombreux facteurs. Voici quelques mesures que vous pouvez prendre pour mieux vous protéger et protéger votre demeure, tout en réduisant votre prime d’assurance.

Évaluez vos besoins de protection chaque année

La protection qu’offre votre assurance habitation devrait refléter la valeur et la condition courantes de votre maison et tenir compte de tous les aménagements et achats importants que vous avez effectués.

Prenez des mesures de prévention des incendies, des vols et des dégâts d’eau

Par exemple, installez un système d’alarme, des détecteurs d’eau, un clapet antirefoulement sur la canalisation principale d’alimentation en eau et des chauffe-eau sans réservoir, et entretenez régulièrement vos systèmes d’électricité, de plomberie et de chauffage ainsi que la toiture.

Renseignez-vous sur les autres rabais auxquels vous pourriez être admissible

Demandez à votre courtier si vous êtes admissible à des rabais additionnels, comme ceux qui s’appliquent si vous n’avez plus de dette hypothécaire ou n’avez jamais fait de demande d’indemnité.

Souscrivez vos assurances automobile et habitation avec le même assureur

Ne changez pas d’assureur avant l’échéance de votre police

Vous éviterez ainsi les pénalités pour résiliation anticipée.

Réglez votre prime annuellement

Régler votre prime annuellement, au lieu de mensuellement, permet d’éviter les frais de gestion ou d’intérêt.

Comment les assureurs utilisent-ils vos primes?

Les primes perçues par les assureurs servent à indemniser les assurés, à payer les impôts et les taxes, et à couvrir les coûts liés à l’exploitation d’une entreprise. Les assureurs mettent également de côté une grande partie de cet argent, appelée réserve, afin de répondre rapidement en cas de catastrophes qui donneraient lieu à un grand nombre de demandes d’indemnité en même temps.

Les fonds restants qui ne sont pas utilisés pour les activités quotidiennes sont investis par les assureurs. Ces activités de placement sont essentielles, puisque le revenu qu’elles produisent permet aux assureurs de compenser les coûts élevés de l’indemnisation. Le secteur de l’assurance a d’ailleurs toujours tiré des rendements positifs de ses placements (BAC).

Où se retrouve l’argent de vos primes?

Voici à quoi sert chaque dollar que vous versez en prime :

Primes et franchises

La plupart des contrats d’assurance sont assortis d’une franchise, c’est-à-dire le montant que vous convenez de débourser lorsque vous présentez une demande d’indemnité. Ce montant est déduit de la somme que vous verse l’assureur pour compenser votre perte. La franchise est donc la part des dommages que vous assumez.

Vous pouvez diminuer le montant de la prime en augmentant celui de la franchise. Il est toutefois important de bien peser le pour et le contre lorsque vous choisissez votre franchise. N’hésitez pas à demander conseil à votre courtier pour déterminer le montant de la franchise adapté à votre situation.

Facteurs pris en compte pour fixer votre prime d’assurance habitation

Voici quelques-uns des facteurs dont nous tenons compte pour calculer votre prime :

• L’endroit où vous demeurez. Certains secteurs présentent un taux de criminalité ou des risques de vol, de refoulement d’égout et d’événements météorologiques plus élevés que d’autres et commandent donc une prime supérieure.
• La distance qui vous sépare de la caserne de pompiers. En zone urbaine, les propriétés sont plus près des casernes de pompiers, ce qui diminue généralement la prime.
• Le montant de protection désiré. Si vous demandez ou désirez davantage de protection pour votre maison et vos biens, votre prime sera plus élevée que si vous demandiez ou désiriez une protection moindre
• L’âge et l’état de votre maison.Les taux de prime sont généralement moins élevés pour les maisons récentes, parce que la plomberie, l’électricité et la toiture posent moins de risques et, partant, entraînent moins de sinistres.
• Si vous occupez la maison ou y travaillez. Les propriétés inhabitées sont davantage exposées au vol et au vandalisme. De même, si vous travaillez à la maison ou avez des locataires, la prime est plus élevée puisque la propriété contient davantage de biens.
• Le nombre de demandes d’indemnités que vous avez présentées. Plus le nombre d’années sans sinistre est élevé, plus la réduction de prime est importante.
• Le nombre d’années passées à la même adresse.Les statistiques montrent que les personnes qui demeurent longtemps au même endroit présentent moins de demandes d’indemnité, ce qui peut contribuer à diminuer la prime.
• Votre âge. En règle générale, plus vous vieillissez, plus votre prime diminue.
• Les mesures de prévention que vous avez prises. L’installation de dispositifs de protection contre le vol, les incendies ou les dégâts d’eau peut diminuer vos coûts d’assurance, soit en vous donnant droit à un rabais de prime, soit en prévenant et en réduisant vos pertes, ce qui se traduit par un nombre moins élevé de demandes d’indemnité.
• Si vous êtes propriétaire à part entière de votre maison. Si vous n’avez pas de dette hypothécaire, vous disposerez de plus d’argent pour entretenir votre propriété, ce qui se traduira par une diminution du nombre de demandes d’indemnité et contribuera à faire baisser votre prime.
• Le système utilisé pour le chauffage de la maison. Quand la principale source de chauffage de la maison est le mazout, les sinistres attribuables à des incendies ont tendance à être plus nombreux, ce qui entraîne une augmentation de la prime.
• Si votre maison a été construite ou est utilisée par plus d’une famille. Si votre maison comporte plus d’un logement autonome ou si vous la partagez avec des personnes avec qui vous n’avez aucun lien de parenté, elle peut être considérée comme une habitation multifamiliale. Dans de tels cas, l’assurance doit couvrir davantage de biens et le risque d’indemnisation augmente, tout comme le montant des demandes d’indemnité.

 

Le calcul de la prime n’est pas simple, nous en sommes conscients. La meilleure façon d’y voir clair est de nous contacter!

Qu’est-ce qu’un condo ?

Lorsque vous achetez un condo, vous devenez propriétaire de votre appartement ainsi que des espaces communs de votre immeuble, comme le hall, la toiture, le terrain, etc. C’est pourquoi vous devez avoir deux assurances différentes : l’une pour couvrir votre unité et l’autre pour les espaces partagés du bâtiment.

Qu’est-ce que l’assurance du copropriétaire ?

C’est la portion qui couvre vos biens et votre responsabilité civile en tant que propriétaire. Cette assurance protège aussi les améliorations que vous avez apportées à votre unité après votre achat, comme de nouvelles armoires ou l’ajout d’une thermopompe.

Qu’est-ce que l’assurance du syndicat de copropriété ?

Cette assurance protège le bâtiment en tant que tel, soit les aires communes de votre immeuble et les aménagements d’origine (ceux réalisés avant les rénovations et les améliorations, comme les planchers, les comptoirs ou les armoires). L’assurance couvre aussi la responsabilité civile du syndicat et des administrateurs. De plus, le syndicat doit se doter d’une protection pour les risques usuels, comme le vol ou l’incendie, d’un montant couvrant la valeur à neuf de l’immeuble.

Quoi faire en cas de sinistre ?

Tout ce qui permet de remettre votre condo dans son état d’origine est couvert par l’assurance du syndicat de copropriété, comme la reconstruction des murs, du plancher ou d’un comptoir. L’assurance habitation pour copropriétaire couvrira plutôt le montant pour racheter vos biens, une cuisinière par exemple. De même, cette protection vous permettra d’être indemnisé pour l’excédent déboursé pour améliorer les installations d’origine, comme le remplacement de vos comptoirs de mélamine par du granit.

Quoi de neuf au Québec ?

Plusieurs modifications législatives touchant l’assurance des propriétés divises (les condos) ont été adoptées récemment. Elles permettent de mieux définir les responsabilités respectives des syndicats de copropriété et des copropriétaires.

Les voici :

• Les administrateurs doivent obligatoirement obtenir une évaluation professionnelle du bâtiment à tous les 5 ans et le montant d’assurance sur la police collective du syndicat devra être au coût de reconstruction de l’immeuble.
• Le syndicat de copropriété est maintenant tenu de préparer un document décrivant toutes les unités privatives. Ce registre doit être assez détaillé pour permettre d’identifier facilement les améliorations apportées par les copropriétaires à leur unité.
• Le syndicat a jusqu’au 15 avril 2022 pour constituer et gérer un fonds d’autoassurance permettant de payer les frais déductibles en cas de sinistre. Cette réserve doit donc couvrir la franchise la plus élevée de l’assurance du syndicat, excluant celles prévues pour un tremblement de terre ou une inondation.
• L’assurance responsabilité civile des administrateurs est maintenant obligatoire.

1. Repérez votre entrée d’eau

Savez-vous où se trouve l’entrée d’eau de votre maison? Oui? Excellent! Maintenant, assurez-vous que les personnes qui habitent avec vous le savent également. Ainsi, elles pourront couper rapidement l’alimentation en eau si une conduite éclate.

2. Surveillez vos électroménagers

Ne partez jamais de la maison en laissant la laveuse ou le lave-vaisselle fonctionner. Veillez à ce que les tuyaux de ces électroménagers soient en bon état : remplacez-les tous les dix ans ou au moindre signe de détérioration (boursouflure, craquelure, corrosion). Le temps venu, optez pour des tuyaux renforcés d’acier tressé, plus résistants que ceux en caoutchouc selon InfoAssurance.

3. Changez votre chauffe-eau

Comme les tuyaux de vos électroménagers, un chauffe-eau doit être remplacé tous les dix ans. Alors, si le vôtre se fait un peu vieux, inspectez-le régulièrement pour vous éviter de mauvaises surprises telles qu’un sous-sol inondé, une maison humide, des murs envahis de moisissures ou un parquet qui gonfle…

4. Videz les gouttières

À l’automne, les feuilles mortes et les samares peuvent vite encombrer vos gouttières et faire en sorte qu’elles renvoient les eaux de pluie vers les fondations de votre maison, au lieu de les écouler vers la rue, la ruelle ou votre cour arrière. Alors, ne lésinez pas sur l’effort et nettoyez vos gouttières!

5. Purgez vos robinets extérieurs

Avant l’hiver, en plus de nettoyer vos gouttières, purgez les tuyaux qui alimentent vos robinets extérieurs et qui, par conséquent, risquent de geler plus rapidement : fermez, à l’intérieur, les valves qui les alimentent; puis, ouvrez les robinets extérieurs pour laisser l’eau qui reste s’échapper des tuyaux; une fois l’eau évacuée, fermez les robinets extérieurs pour l’hiver. Videz également vos boyaux d’arrosage. Vous éviterez ainsi que l’eau stagnante gèle et casse vos tuyaux.

6. En hiver, absence = prudence!

Des blocs de glace peuvent également se créer dans votre tuyauterie si vous partez pendant plus de 4 jours en hiver sans chauffer votre maison. La pression à l’intérieur des tuyaux risque d’entraîner leur éclatement et donc, d’inonder et d’endommager l’ensemble de votre propriété… Pour éviter une telle situation, quelques conseils avant de partir :

•    fermez les entrées d’eau;
•    vidangez les tuyaux;
•    demandez à une personne de confiance de visiter votre demeure durant votre absence, afin de surveiller que votre système de chauffage maintient une température suffisante.

7. Vérifiez votre toiture

Qui dit hiver dit neige, pluie et glace. En cas d’accumulation importante de ces trois éléments de la nature, surveillez attentivement l’état de votre toit, surtout s’il est plat. En effet, de légères fissures peuvent s’y créer et laisser l’eau s’infiltrer. Votre toit peut même aller jusqu’à s’effondrer!

8. Entretenez votre végétation

Bien que les arbres autour de votre maison soient magnifiques, assurez-vous que leurs racines ne sont pas en train de s’enrouler autour de vos conduites d’eau et d’électricité. Cela pourrait endommager votre drain, vos tuyaux et votre fosse septique… Tenez-en compte lorsque vous planifiez votre aménagement paysager, en éloignant les arbres à planter de votre tuyauterie.

9. Faites vérifier l’état de votre plomberie

Vous notez des infiltrations d’eau, de l’humidité accrue dans votre maison, voire de la moisissure? Dans ce cas, demandez à un plombier de vérifier l’état de votre drain, de votre pompe d’assèchement de puisard et de votre clapet anti-refoulement. On n’est jamais trop prudent!

10. Installez des détecteurs d’eau

Les détecteurs d’eau sont conçus pour déclencher une alarme lorsqu’ils captent un certain taux d’humidité ou de légères fuites d’eau. L’idéal est donc d’en installer près de votre chauffe-eau, de votre pompe de puisard, de vos électroménagers et de vos toilettes.

Si, malgré ces précautions, vous constatez un dégât d’eau et qu’il est couvert par votre contrat d’assurance, appelez immédiatement votre courtier. Bien sûr, pour toute question, n’hésitez pas à nous appeler. Un de nos courtiers se fera un plaisir de vous aider.